Экономист управления кредитных ресурсов ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» Надежда Ивановна Колекционова консультирует читателей журнала по вопросам ипотечного кредитования. Свой вопрос вы можете задать по телефону редакции: 796-076.

Кто из нас - я или муж - должен быть заемщиком? По какому принципу банк выбирает, кто из супругов выступит в роли заёмщика, а кто – в роли созаёмщика? И обязательно ли при получении ипотечного кредита необходим созаёмщик?

Галина Трегубова, г. Новокузнецк

Заемщиком может выступать любой из супругов. Если один из супругов получает заработную плату на счет системы «Золотая Корона» или если только один из супругов официально трудоустроен, то это будет являться основанием для привлечения его в качестве заемщика, а другого, соответственно, в качестве поручителя.

Я нахожусь в декретном отпуске, поэтому банк нам не даёт ипотечный кредит без поручителей. Скажите, будут ли поручители иметь какие-то права на нашу квартиру, купленную по ипотеке?

Олеся Долгова, г. Новокузнецк

При отсутствии замечаний по оплате кредита и процентов со стороны заемщика никаких прав на заложенное имущество у поручителей нет. В случае неисполнения заемщиком его кредитных обязательств эти обязательства переходят в равной степени поручителям, поэтому после погашения кредита поручителями они вправе обратиться в суд по взысканию оплаченных сумм по кредиту или на заложенное имущество.

Мы взяли ипотечный кредит. Оформили страховку. Скажите, если человек, на которого оформлена ипотека, умирает, что происходит с кредитом и с квартирой?

Елена Серёгина, г. Новокузнецк

При наступлении смерти заемщика по естественным причинам или в результате несчастного случая кредит возвращается за счет страховой выплаты, которая рассчитывается исходя из суммы задолженности страхователя (заемщика) перед выгодоприобретателем (банком) по кредитному договору на дату получения выгодоприобретателем письменного уведомления страховщика о признании случая страховым, направленного в течение 2 рабочих дней с даты подписания страхового акта. На заложенное имущество (квартиру) определяются наследники по закону.

Поясните, почему при погашении ипотечного кредита (в случае аннуитетных платежей) большая часть суммы уходит на погашение процентов по кредиту. Может быть, есть закон, по которому идёт распределение платежа в процентном соотношении: тело кредита и проценты по кредиту?

Татьяна Самсонова, г. Осинники

Структура аннуитетного платежа состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы, идущей на погашение кредита. При аннуитетных платежах в начале сумма основной задолженности убывает медленно, так как сначала Вы погашаете проценты, начисленные на остаток задолженности, а оставшаяся часть платежа уходит на основной долг. С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно, сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. Многие коммерческие банки сегодня используют именно аннуитетную схему выплат, так как. она более доступна для заемщиков (выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита).

Мы продаём свою квартиру. Покупатель приобретает её с помощью ипотечного кредита. Расчет за квартиру будет происходить в два этапа: после оформления договора купли-продажи сначала покупатель отдает нам свои личные средства, а после переоформления квартиры на его имя банк перечисляет нам кредитные средства. Скажите, по закону в течение какого времени мы должны получить деньги, которые покупателю квартиры выдаст банк?

Олег Антонов, г. Новокузнецк

Как правило, ипотечный кредит выдается заемщику через пять рабочих дней после сдачи договора купли-продажи на регистрацию в учреждение юстиции.

Я продаю квартиру в Новокузнецке и переезжаю жить в другой город, однако квартиры там стоят гораздо дороже. Скажите, могу ли я взять ипотечный кредит в Новокузнецке на покупку квартиры в Кемерове, а первоначальным взносом по нему станет сумма, которую я получу, продав здесь квартиру? Может, существуют другие варианты кредитования?

Евгений Носов, г. Новокузнецк

Программа ипотечного кредитования в банке предполагает предоставление ипотечных кредитов только в г. Новокузнецке. Есть другие программы кредитования, например: кредит под залог имущества или под поручительство физических лиц (в зависимости от размера кредита). Для консультации Вам нужно обратиться в управление кредитных ресурсов на ул. Кирова, 89а (тел.76-79-41, 76-36-60) или отдел потребительского кредитования на ул. Кирова, 74 (тел. 76-90-98)

Мы взяли ипотечный кредит и приобрели квартиру, в которой три члена семьи имеют равные доли. Скажите, при разводе с мужем должен ли он будет выплачивать кредит банку, хотя бы 1/3 части платежей по кредиту, так как он имеет 1/3 долю в квартире?

Алёна, г. Новокузнецк

Правила определения долей супругов в общем имуществе при его разделе и порядок такого раздела устанавливаются законодательством о браке и семье (п. 4 ст. 256 ГК РФ). Возникшие в период брака обязательства по кредитному (ипотечному) договору, обязанность исполнения которых после прекращения брака лежит на одном из бывших супругов (заемщике) и по которым второй супруг не является созаемщиком или поручителем, могут быть компенсированы супругу (заемщику) путем передачи ему в собственность соответствующей части общего имущества сверх полагающейся ему по закону доли в совместно нажитом имуществе. В Вашем случае доли в квартире уже определены по закону. Если Вы решите продолжить исполнять обязательства по погашению ипотечного кредита, каждый за свою долю в жилом помещении соответственно, то можно обратиться в суд с заявлением о разделе задолженности и процентов по кредитному договору. Суд данное заявление удовлетворит. Но в случае отказа бывшего супруга от исполнения обязательств по кредитному договору судебный пристав-исполнитель не сможет принудить его к исполнению этого обязательства (то есть супруг, на которого оформлен ипотечный кредит, обязан исполнить обязательство в полном объеме). Супруг, исполнивший солидарную обязанность за другого супруга, имеет право регрессного требования к последнему на соответствующую сумму.

Должны ли взиматься проценты за ведение судного счёта?

Александр Матюхов, г. Новокузнецк

В нашем банке комиссия за ведение ссудного счета и выдачу кредита не взимается.

Суд вынес решение о взыскании с нас суммы по ипотеке. Имеет ли право банк продолжать начислять проценты, если мы согласны выплатить банку необходимую сумму?

Яна Геннадьевна, г. Новокузнецк

В соответствии со ст.809, ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты, начисленные на эту сумму, в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. Согласно ст.811 ГК РФ, в случае невозврата заемщиком в срок суммы кредита на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее фактического возврата кредитору независимо от уплаты процентов, начисленных на сумму кредита. Другими словами, банк вправе начислять штрафы и пени на сумму, признанную судом, до даты полного возврата этой суммы.