Комиссии по кредиту: платить или не платить?

Комиссии по кредиту: платить или не платить?

До сих пор комиссии по кредиту являются предметом спора между заёмщиками и банками. На стороне первых – закон, отменяющий любые платежи по кредиту, кроме процентов, на стороне вторых – профессионалы, которые хотят получить максимальную прибыль. Такое неоднозначное решение вопроса всё чаще приводит обе стороны в суд.

История из жизни

Наталья и Егор Васильевы обратились в один из банков города для получения ипотечного кредита. Специалисты сообщили им, что комиссия за выдачу денежных средств составляет 20 000 рублей, и это является обязательным условием получения кредита. Супруги согласились подписать договор с банком, а свои права решили отстаивать в суде.

На законных основаниях

Точку в этом споре поставил Президиум Арбитражного суда Российской Федерации - Постановление Высшего Арбитражного суда от 17.11.2009 г. N 8274/09 - комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта, а также другие дополнительные платежи являются незаконными. Сейчас позиция Высшего Арбитражного суда, сформулированная в отношении комиссии за ведение ссудного счета, переносится на иные виды банковских вознаграждений - комиссий за выдачу, предоставление и обслуживание кредита. Логика проста - предоставление кредита - это единичная услуга, за которую может взиматься только одна комиссия - проценты. И это основание заставляет банки искать другие способы заработать деньги на выдаче кредита. Некоторые из них честно признаются, что главное – это правильно составить договор, включив туда дополнительные платежи по кредиту, помимо процентов. И здесь ужё заёмщикам нужно быть внимательными при подписании договора.


Платные услуги.

Сегодня открытие и ведение ссудного счёта (ссудный счёт - счёт, с которого банк кредитует клиента. – Прим. ред.) действительно являются бесплатными для заёмщика. Это обязанность банка перед Банком России и неотъемлемая часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией. Поэтому взимание любых видов комиссии нарушает права потребителя. В нашем случае - заёмщика. Однако практика показывает, что заёмщику всё-таки приходится оплачивать дополнительные услуги при получении кредита. Поэтому на этапе заключения договора с банком важно обратить внимание, какой счёт будет открыт на ваше имя: ссудный счёт или аккредитив. Аккредитив - это специальный банковский счет, на котором можно зарезервировать средства для расчетов с поставщиком («Энциклопедический словарь-справочник руководителя предприятия», Лукаш Ю. А., 2004). Сейчас этот банковский счёт открывают на имя заёмщика при ипотечном кредитовании. И вот почему: банки настаивают на том, что открытие аккредитива – это самостоятельная банковская операция, которую заёмщику нужно заплатить. Порядок вычислений прост: у каждого кредитного учреждения есть свои тарифы на открытие аккредитива (как правило, это процент от суммы, на которую открывается счёт). Заглянув на официальные сайты банков, можно увидеть следующую картину: «Мособлбанк» - открытие аккредитива, исполняемым Банком – 0,1% от суммы аккредитива; столько же стоит услуга в «Промсвязьбанке», но при этом сумма должна быть не менее 3 000 и не более 250 000 рублей, в банке «ВТБ 24» тоже установлен минимальный и максимальные тарифы: от 0,1 % от суммы аккредитива до 40 000 рублей, в Банке «Возрождение» открытие аккредитива стоит 1 000 рублей плюс 0,1 % от суммы аккредитива; «Райффайзенбанк» открытие безотзывного покрытого аккредитива оценивает в 0,15 % (минимум 1 500, максимум 15 000 рублей) от суммы аккредитива. Если получение ипотечного кредита напрямую зависит от открытия аккредитива, как минимум, необходимо ознакомиться с тарифами банка на день подписания кредитного договора, а как максимум - оспаривать пункт договора, в котором с вас берётся плата за эту услугу. В истории супругов Васильевых открытие аккредитива оценивалось в 20 000 рублей от суммы кредита в 1 000 000 рублей, а тарифная ставка на день подписания договора составляла 0,1%. Легко подсчитать, что сумма платежа была завышена в 20 раз.

Как отстоять свои права?

Подписав кредитный договор на условиях, предложенных банком, супруги Васильевы решили отстаивать свои права. Сначала они написали претензию в банк, указав, что условия договора об уплате банку каких-либо комиссий, независимо от их наименования, противоречат действующему законодательству РФ и Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П). Но урегулировать этот вопрос в досудебном порядке не удалось, поэтому супруги обратились в суд.

Сегодня юридические компании оказывают помощь в возврате незаконно уплаченных заёмщиком комиссий. Что немаловажно в этой ситуации, работа юриста оплачивается не заёмщиком банка, обратившимся за помощью, а банком, с которого суд взыщет оплату не только комиссии, но и всех расходов по ведению судебного дела. Плюс к этому взыскать с банка можно и проценты за пользование этими средствами, а если докажете, то и убытков, которые вы понесли, уплатив финансовому учреждению 10-20-30 тысяч рублей сверх первоначального взноса. Кроме этого, заёмщик вправе потребовать компенсацию морального ущерба. Это предусмотрено ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». А именно, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Срок возврата комиссий, установленный юридическими компаниями, варьируется от 2 недель до 2 месяцев. Но будьте готовы к тому, что банк, скорее всего, подаст апелляционную жалобу на решение суда, а значит, будут назначаться новые заседания, что может занять чуть больше времени.

Судебное решение

Судебная практика по возврату комиссий, сложившаяся в Новокузнецке, более чем однозначна. Решение выносится в пользу истца, то есть заёмщика банка. Так было и в случае супругов Васильевых. Мировой судья вынес решение взыскать с банка: 20 000 рублей (сумма комиссии за получение кредита), 1 000 рублей в качестве морального ущерба, 10 500 рублей – штраф в доход бюджета, поскольку требования Васильевых добровольно банком удовлетворены не были, и 700 рублей в качестве оплаты госпошлины. Обратите внимание, что исковые требования в размере до 50 000 рублей рассматриваются мировыми судьями, в остальных случаях решение выносит районный суд. Именно он будет повторно рассматривать дело Васильевых о взыскании денежных средств с банка, в котором они оформили ипотечный кредит.

Это нужно знать!

У заёмщика банка есть не только обязанности, но и права. Поэтому важно знать и помнить следующее:

1) если при получении ипотечного кредита банк открывает на ваше имя не ссудный счёт, а аккредитив, обратите внимание на тарифы банка за оказание данной услуги. Если стоимость высока, вы можете оспорить данный пункт договора. Банк обязан бесплатно открыть ссудный счёт на имя заёмщика, причем обязанность эта существует перед Банком России;

2) при подписании договора вы можете оспорить любой из его пунктов;

3) если открытие счёта напрямую зависит от того, получите вы или не получите кредит, то после подписания кредитного договора отстаивайте свои права в суде. Для начала напишите претензию в банк-кредитор с просьбой о возврате ранее оплаченной комиссии. Отправьте претензию почтой - письмом с уведомлением о вручении -или лично занесите в банк, специалисты которого должны поставить на вашем экземпляре претензии дату, когда она была принята к рассмотрению. В течение 10 дней со дня получения банком претензии он должен на неё ответить. Скорее всего, банк вам откажет, ссылаясь на закон о банковской деятельности. Ваш следующий шаг - подача иска в суд. Помимо двух копий искового заявления необходимо представить по две копии кредитного договора, договора купли-продажи квартиры, претензии, которую вы отправляли в банк, и отзыва, который вы получили, а также приложить выписку по счёту и приходный ордер (или иной документ, подтверждающий, что вами была уплачена комиссия). Документы можно отправить заказным письмом с уведомлением и ждать, на какой день вам назначат судебное заседание;

4) помните, что страхование жизни и здоровья заёмщика при ипотечном кредитовании носит добровольный, а не принудительный характер. Так что этот пункт тоже можно оспорить в суде, освободившись от дополнительных затрат по страховке на весь период кредита;

5) согласно статье 181 ГК РФ срок исковой давности по недействительным сделкам составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (уплаты вашей комиссии);

6) предоставление кредита - это единичная услуга, за которую может взиматься только одна комиссия - это проценты.

Имена и фамилии героев были изменены.

Ольга ДАНИЛОВА

К началу страницы