Не буду платить кредит – уйду на каникулы!

Не зря многие люди воспринимают кредит как кабалу. Кроме того, что ежемесячно необходимо отрезать от семейного бюджета весомую его часть, над заемщиком висит угроза просрочки платежа и следующих за ней штрафных санкций. А если произошло непредвиденное, и нет никакой возможности внести необходимую сумму? Что предпринимать, если должник попал в сложную жизненную ситуацию? У банков, лояльно настроенные к клиентам, на этот счет существуют «кредитные каникулы». Мы попытались выяснить, что это такое, и какая практика сложилась в новокузнецких банках.

Когда подходит срок уплаты ежемесячного взноса по кредиту, а денег нет как нет и не предвидится, люди ведут себя по-разному. Не вполне сознательные личности пускают все на самотек или начинают играть с банком в «кошки-мышки». Более ответственные идут к своему кредитному специалисту, стараются все объяснить и совместно найти выход из сложившейся ситуации. Конечно, такой подход банки приветствуют и во многих случаях идут навстречу, предоставляя кредитные каникулы.

По причине…

Причины кредитных каникул могут быть вполне уважительными. Заемщик может серьезно заболеть или лишиться хорошо оплачиваемой работы. Перед семьей может встать необходимость переезда на другое место жительства. Никто не застрахован и от стихийного бедствия или других форс-мажорных обстоятельств. Список ситуаций, при которых может потребоваться отсрочка по выплате кредита, длинный. Но если в банке есть сложившаяся практика кредитных каникул, то, к примеру, реализации залога по кредиту или обращения банку в суд, вполне можно избежать.

Суть кредитных каникул проста: банк предоставляет своему клиенту на некоторое время отсрочку по кредиту. Бывает три варианта кредитных каникул:

• Полная отсрочка платежа;
• Частичная отсрочка платежа;
• Пересчет суммы кредита за счет перемены валюты кредита (например, рублевый на валютный и наоборот)

Полная отсрочка платежа. Этот вид отсрочки является обычным перерывом выплат по кредиту. То есть, заемщик не платит ни ежемесячных платежей, ни процентов по кредиту. Такой вид отсрочки предоставляется только по уважительной причине. Например, если заемщик лишился работы или серьезно заболел. Правда, уважительную причину придется подтвердить документально, например, справкой с работы и так далее.

Частичная отсрочка платежа. Этот вид отсрочки подразумевает составление нового графика ежемесячных платежей, по которому клиент будет совершать платежи во время каникул. Например, можно договориться с банком выплачивать только проценты по займу, или продлить срок погашения кредита, но уменьшить ежемесячные платежи.

Изменение валюты кредита. Временное изменение валюты кредита тоже может стать выходом из трудной ситуации. Это может быть очень выгодным, когда курс доллара или евро падает (если кредит рублевый), и наоборот – когда растет (если кредит валютный).

Дайте мне шанс

Острую необходимость в кредитных каникулах надо будет подтвердить документально. Все жизненные ситуации, требующие непредвиденных расходов, потеря работы, болезнь или рождение ребенка – все это должно быть доказано различного рода справками или соответствующими документами. Иногда кредиторы сами обозначают специальные условия для получения кредитных каникул, которые ограничивают круг пользователей этой услуги. Это прибавление в семье, или заключение договора на потребительский займ. Но, чаще всего, потребителям даже не известно, что существует возможность взять отсрочку по выплатам ежемесячных взносов по кредиту. Хотя в каждом банке разработана процедура взаимодействия с клиентом, у которого возникли временные финансовые труднисти. Общие правила следующие:

• Позвонить в банк и посоветоваться с кредитным менеджером. Нужно обязательно предупредить о финансовых проблемах и определить возможный вид отсрочки;
• Документально подтвердить необходимость в отсрочке по платежам (например, принести трудовую книжку с соответствующими отметками или справку, в которой сообщается о сокращении зарплаты или обозначен медицинский диагноз);

Кредитор может затребовать какие-нибудь дополнительные документы на свое усмотрение.

• Подписать все необходимые документы банка о кредитных каникулах.

За отдельные деньги

Бывает, что клиенту захотелось просто отдохнуть от ежемесячных платежей. К примеру, запланирована поездка за границу или требуется помочь родственникам. Даже к таким желаниям некоторые кредиторы относятся с пониманием. Такие особо лояльные банки в подобных случаях предлагают кредитные каникулы, как дополнительную опцию, за которую придется доплатить. В нашем городе это редкость, но, возможно, в будущем и новокузнечане смогут без особых на то причин получить отсрочку по выплате кредита.

Наталья Евстигнеева

«Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Кемеровской области

Одним из значимых направлений деятельности ОАО «АИЖК» является разработка и реализация механизмов оказания поддержки ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. В случае заинтересованности заемщика в урегулировании вопроса с просроченной задолженностью и возможностью восстановления платежеспособности заемщика в течение трех лет ему предлагаются несколько вариантов реструктуризации ипотечного кредита: отсрочка по уплате платежей от 3 до 6 месяцев, изменение текущего графика платежей с уменьшением размера ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования или уменьшения размера процентной ставки по ипотечному кредиту на весь срок кредитования.

Решение о реструктуризации ипотечного кредита принимается на основании заявления заемщиков и документов, подтверждающих снижение или утрату дохода. По итогам индивидуального рассмотрения пакета документов заемщика Агентство принимает решение по оптимальному виду или совмещению видов реструктуризации для каждого заемщика, либо решение об отказе в предоставлении реструктуризации.

«Кузнецкбизнесбанк»

По предоставлению отсрочек по платежам по ипотечным кредитам «Кузнецкбизнесбанк» принимает решения на индивидуальной основе. То есть это не практика, а исключение из общего порядка кредитования. При возникновении у заемщика непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к просрочкам платежей, ему необходимо сразу обращаться в банк. Клиент должен предоставить в банк подтвержденные документами весомые причины ухудшения своего финансового положения. И, если банк оценит сложившуюся ситуацию как временную, увидит перспективы восстановления доходов клиента, при условии что ранее по кредиту не было замечаний, то возможно предоставление отсрочки по погашению основного долга, но не процентов. В случае, когда становится очевидным неспособность заемщика погасить кредит в соответствии со сроками установленными договором, то клиенту предлагается реализовать имущество в добровольном порядке, либо банк вынужден обратиться в суд.

«Сбербанк»

В «Сбербанке» существует практика предоставления отсрочек по выплате ежемесячных взносов. Но только по основному долгу. Временной промежуток от 4 до 12 месяцев без увеличения срока кредитования и с увеличением срока кредитования (по кредитам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости предлагается увеличение на срок до 10 лет, по прочим кредитам – до 3 лет)

Предоставление отсрочки может быть в следующих случаях: снижение дохода в результате потери работы, призыв/прохождение срочной службы в армии, нахождение в отпуске по уходу за ребенком, утрата дееспособности в связи с болезнью/инвалидность/смерть заемщика (созаемщика). Чтобы воспользоваться отсрочкой от заемщика требуется предоставить в банк необходимый пакет документов (копия трудовой, справки 2 НДФЛ, копия больничного листа и т.д), заполнить заявление и анкету.

Позиция «Сбербанка» - лояльное отношение к своим клиентам. Тем более к клиентам попавшим в тяжелую жизненную ситуацию. Поэтому Банк всегда старается идти на встречу своим клиентам и не ужесточать требования.

Банк «ВТБ24»

В «ВТБ24» разработана система реструктуризации долга заемщика в виде увеличения срока кредитования или в виде отсрочки основного долга. Увеличение срока кредитования предполагает, что заемщик будет выплачивать новый (уменьшенный) ежемесячный платеж после увеличения срока кредитования. Новый платеж должен уплачиваться своевременно и в полном объеме.

Отсрочка в выплате основного долга предполагает снижение на период отсрочки (льготный период) ежемесячной платежной нагрузки заемщика, т.к. заемщик должен выплачивать на ежемесячной основе только проценты, начисленные на остаток ссудной задолженности по кредиту на момент предоставления отсрочки.

Такая возможность предоставляется испытывающим временные финансовые затруднения заемщикам, к примеру, в случае, если произошло или ожидается в будущем сокращение текущего дохода (сокращение оклада, отмена премиального дохода, сокращение оборотов и прибыли собственного бизнеса заемщика, и др.). С проблемами подобного рода заемщику необходимо обратиться в Банк-кредитор. Каждое обращение клиента рассматривается Банком индивидуально с учетом особенностей его ситуации. Главное, чтобы сам заемщик был настроен на решение проблемы. «ВТБ24» считает, что лояльность Банка к заемщикам должна быть на высоком уровне.