Страхование недвижимости сегодня достаточно… непопулярно. Несмотря на всю серьезность и дороговизну «вопроса», россияне предпочитают обходиться без страховки в сделках с недвижимостью. В чем причина того, что «продукт» не работает?

Виды страхования

Существуют:

· страхование, связанное с новостройками. Этот вид страхования предназначен для дольщиков и призван защитить от следующих рисков: 1) когда застройщик срывает сроки строительства и не предоставляет недвижимость в срок, указанный в договоре; 2) когда квартира оказывается дважды проданной разным дольщикам; 3) когда застройщик объявляется банкротом. Как правило, стоимость страхования ограничивается 4 % от суммы, вложенной в строящееся жилье.

· От риска утраты недвижимого имущества – в случае стихийного бедствия, техногенной катастрофы, пожара и проч. – спасет имущественное страхование.

· Один из главных ужасов покупателей недвижимости – внезапно возникшие прежние собственники, которые требуют вернуть им свое когда-то незаконно отчужденное имущество и обращаются в суд. Как правило, такие судебные споры результат мошенничества тех лиц, которые выступали в качестве продавцов. Даже статус добросовестного покупателя не всегда может защитить новых собственников и сохранить им жилье. От риска остаться и без квартиры, и без денег должно уберечь титульное страхование, иначе страхование утраты права собственности.

· Самый популярный вид страхования недвижимости на сегодняшний день – ипотечное страхование. Спрос этот объясняется требованием банка: без этого вида страховки банк не выдаст ипотечный кредит своему клиенту.

В чем причины того, что страхование непопулярно?

Как отмечают аналитики рынка, одна из причин непопулярности страхования – невыгодные тарифы. Страховая компания проводит свое исследование квартиры на предмет ее юридической чистоты. И чем выше риск утраты собственности, тем больше будет тариф на страхование. Люди в таком случае рассуждают следующим образом: зачем платить страховку, если даже страховая компания признала квартиру «чистой», выставив минимальный тариф, или зачем платить страховку, если страховая увидела в сделке риски и повысила тариф до максимума, лучше вовсе отказаться от сделки.

Срок страховки

Срок страховки определяет потребитель. Однако есть и стандартные строки страховых продуктов. Так, страхование титула, как правило, рассчитано на 3 года. Как объясняют представители страховых компаний, по статистике именно в этот период самый высокий риск потери недвижимости. Хотя по закону существует целая категория собственников, которые могут заявить свои права на квартиру вне зависимости от срока давности. К примеру, люди, отбывавшие срок наказания в тюрьме и не участвовавшие в приватизации квартиры, где они были прописаны. Или дети, которые в процессе приватизации квартиры, не были вписаны в число собственников.

Цена вопросаСтоимость страховки складывается из нескольких показателей, таких как срок страхования, стоимость недвижимости, состояние квартиры и проч. В среднем это 0,1-0,5% от стоимости имущества. Примерно также формируется и тариф на страхование здоровья и трудоспособности заемщика: его возраст, медицинские показатели становятся основами для выбора тарифной ставки. Средняя цифра страхового взноса – 0,3-1,5% от стоимости недвижимости. Ипотечное страхование составляет в среднем 1-1,5 % в год от остатка по кредиту, включая проценты.

Комментарий специалиста:

Максим Вадимович Филимонов, директор филиала ООО СК «ВТБ Страхование» в г. Кемерово:

Ипотечное страхование – это страховка, которая оформляется при заключении договора ипотечного кредитования. Необходимость наличия ипотечного страхования, как правило, определяется условиями банка по выдаче ипотечного кредита.

Обычно выделяют три составляющих ипотечного страхования: страхование самой недвижимости, страхование жизни и трудоспособности заемщика, а также страхование титула. При первоначальном взносе до 30% в качестве дополнительного обеспечения по кредиту банк может также требовать заключения договора страхования финансовой ответственности заемщика.

Страхование объекта недвижимости гарантирует заемщику финансовую компенсацию в случае затопления, пожара, стихийных бедствий или других происшествий. Страхование жизни и трудоспособности заемщика предусматривает защиту в случае таких непредвиденных обстоятельств, как несчастный случай, серьезное заболевание или уход заемщика из жизни. Суть титульного страхования заключается в том, чтобы застраховать от риска потери права собственности на недвижимость в силу различных причин, независящих от заемщика. При страховании финансовой ответственности заемщика покрывается риск того, что в случае, если заемщик в силу каких-то обстоятельств больше не сможет погашать кредит, денег от реализации недвижимости денег будет достаточно для полного погашения кредита.

Ипотечная страховка – обоюдовыгодное решение для всех сторон ипотечного кредита. Для заемщика она является гарантом того, что в случае даже самых неожиданных ситуаций, он сможет расплатиться по кредиту. Для банка ипотечное страхование является гарантом сохранения объекта залога и погашения задолженности заемщика.

Доля добровольного страхования имущества (в общем объеме добровольного страхования) в Кемеровской области составляет 11%, что в сравнении с другими регионами немного. К примеру, в Костромской области данный показатель составляет 35%, а на Алтае – 52%. Традиционно уровень развития добровольного розничного страхования имущества зависит от двух факторов. Во-первых, это качество жилого фонда и уровень жизни населения в целом. Чем дороже жилье и выше уровень доходов, тем чаще приобретается страховка. Во-вторых, значительное влияние оказывает уровень страховой культуры населения – «привычка» пользоваться услугами страхования, например, каско для автомобиля или страхование выезжающих за рубеж при путешествиях и т.д.

Период титульного страхования – 3 года – обозначен не случайно. В большинстве своем предъявление права на собственность третьими лицами происходит именно в течение первых трех лет после осуществления сделки купли-продажи. Однако, если есть опасения, что по истечении этого срока риск потерять право собственности на недвижимость остается, то ничто не мешает заключить договор титульного страхования на более длительный срок.

Первое, что необходимо изучить клиенту перед покупкой полиса – это условия страхования: перечень рисков, включенных в приобретаемый страховой продукт, исключения из страхового покрытия. Стоит отметить, что именно посредственное отношение страхователей к этим моментам в дальнейшем порождает недовольство страховой услугой и становится причиной конфликтов между страховщиком и клиентом. Помимо того, необходимо ответственно и осознанно подходить не только к выбору страхового продукта, но и к выбору страхового партнера, исходя из оценки его стабильности и качества предоставляемых услуг.

При ипотечном страховании наиболее распространенными страховыми случаями являются несчастные случаи, приводящие к смерти заемщика или присвоении ему группы инвалидности. При добровольном страховании имущества наиболее распространены случаи залива из-за неисправности системы тепло- или водоснабжения, либо стиральной машины; пожаров из-за короткого замыкания электроцепи; повреждения имущества при проведении ремонтных работ и др.