Говорят, чем больше ипотечный заем, тем крепче семья. И в этой шутке есть доля истины: когда у тебя за плечами серьезный долг, хочется иметь поддержку в лице второй половинки, да и необходимость ежемесячных выплат не дает времени на семейные «разборки». Однако и среди ипотечных заемщиков случаются разводы. Как не оказаться в этом случае у разбитого корыта и получить то, что полагается тебе по справедливости?

Начнем с того, что российское законодательство весьма четко трактует понятие «совместная собственность супругов»: все, что приобретено супругами в браке, является их общим имуществом и при разводе должно делиться поровну в соответствии с ст.38 Семейного кодекса РФ. А как поступать, если в лодке сразу трое: муж, жена и банк? Как между тремя сторонами поделить имущество?

Как правило, ипотечный заем выдается с условием, что супруги должны быть созаемщиками. И ответственность за возврат кредита они должны нести равную. То есть, если возникнут проблемы с возвратом кредита, банк будет требовать погасить задолженность обе стороны, как заемщика, так и созаемщика. Поэтому, когда пара понимает, что больше не в силах жить вместе, в известность следует сразу поставить банк. И уже совместно с банком решать, как дальше поступить с кредитом и недвижимостью, находящейся в залоге у банка.

Есть три распространенных способа решения проблемы:

· Заключить дополнительное соглашение к кредитному договору и заменить совместную ответственность супругов перед банком на индивидуальную, где для каждого будет прописана своя доля кредита. То есть бывшие супруги продолжат платить по займу, но уже каждый будет погашать свою часть. Квартира таким образом будет поделена на двоих.

· Переоформить ипотеку на одного из супругов. В таком случае квартира становится собственностью заемщика, который будет гасить кредит. Из подводных камней этого варианта можно назвать требование к платежеспособности клиента – от него потребуется доход, достаточный для выплаты кредита, а также необходимость поиска новых поручителей по кредиту (вместо бывшего супруга или супруги). К тому же обе стороны должны быть согласны на такое решение проблемы.

· С согласия банка продать квартиру и погасить ипотеку. Однако последний вариант, положа руку на сердце, больше всего похож на «разбитое корыто»: денег нет, квартиры нет, семьи тоже нет.

Оптимальным решением вопроса можно назвать брачный договор (понятие брачного договора раскрывается в ст. 40 Семейного кодекса РФ). Брачный договор обязательно регистрируется нотариально. В соответствии с ст. 42 Семейного кодекса РФ, в этом документе пара может прописать, кто получает право собственности на недвижимость, кто платит взносы по кредиту, и другие нюансы. К примеру, первоначальный взнос на квартиру молодым дают родители одной из сторон. Сумма большая, и они хотели бы быть уверены, что при разводе недвижимость достанется их ребенку. В брачном договоре это можно прописать.

Есть несколько нюансов, о которых следует помнить:

• Квартира, купленная до брака, не является общей собственностью. Даже если она куплена в ипотеку, договор займа был оформлен за месяц до регистрации и львиная доля кредита была выплачена из семейного бюджета;
• ипотечный вопрос необходимо решить до развода, чтобы сохранить недвижимость;
• если часть кредита была погашена средствами материнского капитала, то при разводе квартира делится не на двоих, а на троих – с учетом ребенка, при рождении которого семья получила право на государственную поддержку в виде МСК.

Дмитрий Максаков, юрист агентства «Юридический партнер»