Стоит ли сегодня брать ипотеку?
На этот и другие вопросы, связанные с ипотечным кредитованием, отвечает директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Кемеровской области Юлия Шматюк.
Юлия Николаевна, как изменилась сейчас ситуация на рынке ипотечного кредитования, прежде всего по сравнению с 2014 годом? Стали ли реже оформлять ипотечные кредиты?
- Итоги первого квартала 2015 года свидетельствуют о сокращении ипотечного рынка, и это, в связи с повышением ключевой ставки ЦБ в декабре 2014 года, было предсказуемо. Тем не менее, после публикации данных Банка России стало понятно, что худшие прогнозы не оправдались. За первые три месяца 2015 года по стране выдано 135 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 218 млрд рублей, что ниже уровня I квартала 2014 года на 32% в количественном и на 35% - в денежном выражении. Это не так критично, если вспомнить, что в период кризиса 2009 года ипотечный рынок упал гораздо сильнее – в первом квартале 2009 года объемы сократились почти в 3,5 раза, то есть на 72%.
По прогнозам федерального АИЖК, по итогам 2015 года темпы снижения рынка будут существенно ниже - начиная со II квартала большую поддержку ипотечному рынку окажет государственная программа субсидирования процентных ставок на ипотечные кредиты для покупки квартир в новостройках. Программа направлена, прежде всего, на поддержку отрасли жилищного строительства. В рамках программы для заемщика ставка по кредиту составит не более 12% годовых. При этом среднерыночная ставка по итогам первого квартала составила 14,7% годовых.
- Увеличилось ли число «проблемных» кредитов, размер просрочек?
- Конечно, наблюдается небольшой рост просроченной задолженности: заработная плата у многих людей снизилась, повысились цены, часть служащих перевели на четырехдневную рабочую неделю, – соответственно, ежемесячные выплаты на какое-то время стали непосильными. Но рост не критичный.
Тем не менее, для минимизации негативных социальных последствий роста количества просроченных ипотечных кредитов, Правительством РФ при активном участии АИЖК была разработана программа помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Получить помощь по программе смогут граждане установленных категорий, испытывающие существенное снижение доходов (более чем на 30%), либо имеющие ипотечный кредит в иностранной валюте, платежи по которому выросли более чем на 30% вследствие изменения курса валюты. Для таких заемщиков с 27 апреля в федеральном АИЖК работает «горячая линия» для ипотечных заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию: 8-800-755-55-00.
За получением господдержки заемщику необходимо обращаться в банк, в котором был оформлен ипотечный кредит, с письменным заявлением и полным пакетом документов, подтверждающих, что его финансовое состояние и жилье, приобретенное по ипотеке, соответствует требованиям программы.
- Какие категории являются основными заемщиками сегодня?
- Сегодня, конечно же, в связи с введением льготных процентных ставок на ипотеку в новостройках именно эта категория заемщиков активно пользуется данным механизмом улучшения жилищных условий. АИЖК Кемеровской области оформляет займы по программе с государственной поддержкой в рамках новой модификации программы «Социальная ипотека», которая действовала с августа 2014 года. Займы предоставляются на приобретение жилья на первичном рынке на срок до 30 лет с первым взносом от 20%. Ставки по программе, для всех категорий граждан, на покупку жилья в новостройке составляют 12% годовых, а для социальных категорий граждан эти ставки снижены – при первоначальном взносе более 50% ставка составит 10,9% годовых. Если же первый взнос меньше, то ставка 11,5% годовых. Важно отметить, что данные ставки действительны при сумме займа до 1,5 млн руб., если требуется заём больше данной суммы, то ставка в этой части займа увеличится до 12%.
Социальнозначимые категории в рамках данной программы - это, во-первых, семьи, имеющие двух и более детей. Во-вторых, - инвалиды и семьи, имеющие детей-инвалидов, нуждающиеся в улучшении жилищных условий. В-третьих, - специалисты оборонно-промышленного комплекса. В-четвертых, - граждане, имеющие право на получение социальных выплат на улучшение жилищных условий из областного бюджета и, конечно же, участники программы «Жилье для российской семьи», которые помимо льготной процентной ставки получают возможность приобрести жилье по льготной цене.
- Какие изменения произошли в программах АИЖК Кемеровской области на вторичном рынке жилья?
Многие аналитики считают, что должен быть баланс между первичным и вторичным рынками. Я с этим согласна: без вторичного рынка и первичный не будет развиваться в достаточной степени. Например, многие из тех, кто покупает квартиру на первичном рынке, продают для этого уже имеющееся у них жилье на вторичном рынке. Но ставки по ипотечным кредитам на вторичном рынке выше, чем на новостройки, в федеральную программу эти кредиты не включены, и покупателей на свои квартиры собственники найти не могут, соответственно, не улучшают свои жилищные условия. Получается замкнутый круг. Однако в период кризиса 2008 2009 годов была сходная ситуация: сначала ставки значительно увеличились, но потом появилась программа господдержки на приобретение квартир в новостройках. И именно эта мера спасла тогда сферу жилищного строительства: люди начали активно вкладывать средства в первичный рынок, а месяца через 4 начали снижаться ставки на вторичном рынке. Сегодня аналогичный процесс уже запущен, если на начало года мы могли предложить нашим заемщикам ставки от 18% годовых, то уже сегодня у нас действует программа для любой категории граждан по ставке 14,6% годовых, а сегодня участники «Социальной ипотеки» смогут оформлять займы на «вторичку» даже под 13% годовых, что существенно ниже, чем во многих коммерческих банках.
- Ставки и размер первоначального взноса программы «Жилье для российской семьи» определены. Есть ли у вас требования к самим квартирам: на каком этапе строительства вы одобрите покупку квартиры по программе?
- Цена жилья в рамках программы также определена на федеральном уровне – 35 000 рублей за квадратный метр с полной отделкой. Также подобрана площадка в Новоильинском районе Новокузнецка. Там до 2017 года областным Фондом развития жилищного строительства планируется построить 230 тыс. кв. м жилья. Если учесть, что строительство начнется с 3 квартала текущего года, то примерно с этого же момента Агентство начнет принимать заявки на ипотеку.
Кроме того, сейчас федеральным АИЖК разрабатывается механизм, с помощью которого граждане, включенные в реестр участников программы «Жилье для российской семьи», смогут приобретать квартиры по льготным ставкам не только в домах, возводимых в рамках проекта, но и в любой другой новостройке на территории нашей области. Думаю, что, когда этот механизм заработает, это окажет дополнительную поддержку рынку.
- Какой бы Вы совет дали потенциальным заемщикам?
Если человек решил для себя, что ему нужно приобрести квартиру, не нужно ждать чего-то, надо брать сейчас. Ситуация может измениться как в «плюс», так и в «минус», и если жилье нужно, тянуть не стоит. Как говорят эксперты, сейчас сложилась идеальная ситуация для решения жилищного вопроса. Особенно для льготных категорий граждан. Они могут не только купить жилье по ценам ниже рыночных, но и получить ипотеку под более выгодный процент.
И не забывайте о том, что такая неустойчивая ситуация не вечна, когда все стабилизируется и ставки снизятся, можно будет перекредитоваться. Собственно, это все мы уже пережили в 2008 2009 годах. Тогда ставки поднялись до 14 15%, а затем снижались, и огромное количество людей могли сменить процент по действующему кредиту, облегчили платежную нагрузку, оформив платеж по более низкой процентной ставке. Поэтому бояться и чего-то выжидать не стоит, все проблемы решаемы.