Я ухожу… на каникулы

Каникулы – это вам не отпуск, который вы можете взять в нужное вам время. Мы со школьной скамьи привыкли, что время каникул нам устанавливает кто-то «сверху». Вот и с ипотекой так же: хотите вы уйти на каникулы и отдохнуть от ежемесячных платежей – спрашивать придется. А у кого, мы вам расскажем.

Шаг первый. Выясняем, есть ли у банка специальные программы.

Ряд банков готов закладывать в свои программы опции, позволяющие взять определенный перерыв в платежах. К примеру, банк ВТБ 24. «На данный момент мы можем предложить два варианта, - рассказывает начальник отдела ипотечного кредитования Ирина Матюшенкова. – Первый: «Каникулы по основному долгу» - предоставление заемщику отсрочки платежа по основному долгу сроком на 12 месяцев. Заемщику предоставляется возможность в течение 12 месяцев осуществлять погашение только начисленных процентов по полученному кредиту. Второй вариант - увеличение срока кредита. Заемщик имеет возможность увеличить срок кредита до максимально возможного, тем самым уменьшить нагрузку ежемесячного платежа по кредиту.

Клиенту необходимо подать заявление в произвольной форме с описанием возникшей проблемы и причин, вызвавших ее возникновение. Решение о программе реструктуризации, применимой к ситуации заемщика, будет приниматься в индивидуальном порядке».

Шаг второй. Договариваемся с банком индивидуально.

Однако даже если ипотечные программы не предусматривают возможность «финансовых каникул», стоит попробовать договориться со своими кредиторами. «Проблемы по обслуживанию клиентом кредита нужно и можно разрешать в диалоге сторон - заемщика и кредитора, говорит начальник управления кредитных ресурсов ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» Андрей Шарапов. – Банк принимает к рассмотрению все обращения клиентов. У клиента запрашиваются документы, справки, любые сведения, подтверждающие и разъясняющие факт возникновения финансовых затруднений. Специалисты банка индивидуально, по каждому конкретному случаю оценивают состояние кредитного договора, финансовое положение заемщика (в случае заемщика юридического лица проводится его комплексная оценка), изучают заявление клиента, проверяют его кредитную историю, оценивают причины, приведшие к обращению заемщика в банк, и перспективы дальнейшей работы. Здесь банку важно понять в результате, из-за каких объективных внешних или субъективных внутренних причин произошли события, не позволяющие клиенту обслуживать долг в рамках заключенного договора. Как правило, если до этого случая у клиента не было просроченной задолженности (или объяснимы причины просрочки), банк приходит с клиентом к договоренностям о реструктуризации, предлагая ему оптимальное решение, которое позволяет добросовестному клиенту пережить временные трудности без прекращения обслуживания кредита. Если в результате оценки заемщика нам становится понятно, что действия или бездействие клиента ухудшили его состояние, если у клиента нет желания и стремления искать совместный выход из проблемы, тогда банк вынужден действовать четко в соответствии с договором, вплоть до взыскания долга и залогов в судебном порядке».

Шаг второй. Идем за помощью к государству.

Учитывая сложную экономическую обстановку в стране, в апреле этого года Правительство Российской Федерации утвердило Программу помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. В мае эта программа начала работу.

Оператором Программы помощи является Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Оно возмещает часть убытка, который возникает у банка при снижении ставки по рублевому кредиту на период помощи и списании части основного долга по валютному кредиту. Максимальная сумма возмещения со стороны АИЖК по каждому кредиту составляет 200 тыс. рублей. В целом, программа рассчитана примерно на 22,5 тысячи заемщиков.

«Если говорить о программах АИЖК Кемеровской области, то на сегодняшний день заемщики, испытывающие временные финансовые трудности, могут обратиться за реструктуризацией задолженности, - рассказывает заместитель директора АИЖК Кемеровской области Елена Чугаева. - В рамках действующих программ таким заемщикам предоставляется льготный период до 6 месяцев, в течение которого заемщики оплачивают минимальный ежемесячный платеж, или увеличивается срок кредитования для снижения платежной нагрузки. Также с апреля этого года действует государственная программа оказания помощи ипотечным заемщикам. Федеральное АИЖК назначено основным оператором программы помощи. В рамках данной программы предусмотрены различные механизмы поддержки: снижение процентной ставки, предоставление льготного периода до одного года и увеличение срока кредитования. Чтобы стать участником программы заемщикам необходимо обращаться в банк, в котором был оформлен ипотечный кредит, или на горячую линию федерального АИЖК: 8-800-755-55-00».

Вопросы и ответы

Кто может получить поддержку?

Программа помощи рассчитана на ипотечных заемщиков, которые относятся к одной из категорий граждан, перечисленных в Постановлении Правительства Российской Федерации от 20.04.2015 г. № 373. В их числе участники государственных или муниципальных программ по улучшению жилищных условий, заемщики с двумя и более несовершеннолетними детьми, граждане, имеющие одного ребенка и более, при этом возраст каждого из супругов либо одного родителя в неполной семье не превышает 35 лет, ветераны боевых действий, граждане-инвалиды или граждане, имеющие детей-инвалидов, сотрудники оборонно-промышленного комплекса и другие категории.

Какие кредиты подходят под программу реструктуризации?

Программа рассчитана на кредиты в рублях и иностранной валюте, выданные до 1 января 2015 года. Просрочка по кредиту должна составлять не менее 30 и не более 120 дней на дату обращения в банк за реструктуризацией.

Какие требования к доходам заемщика?

«Рублевые» заемщики смогут рассчитывать на помощь, если среднемесячный совокупный доход заемщика и всех членов его семьи за последние три месяца на дату подачи заявления о реструктуризации снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев. Заемщики, оформившие кредит в иностранной валюте, попадают в программу, если из-за падения курса рубля их платежи по кредиту выросли более чем на 30% на дату подачи заявления по сравнению с платежом в сентябре 2014 г. Совокупный ежемесячный доход заемщика и членов его семьи после выплаты платежа по ипотечному кредиту не должен превышать 1,5 прожиточного минимума (на каждого члена семьи).

Какие требования предъявляются к ипотечному жилью по программе?

Жилье должно быть единственным (допускается доля собственности всех членов семьи в другом жилом помещении не более 50%, при покупке недвижимости по ДДУ на каждого члена семьи должно быть не более 18 кв. м в помещении, где они проживают на данный момент). Жилье не находится под арестом и его стоимость не превышает среднюю в регионе более чем на 60%.

Куда следует обращаться за реструктуризацией?

Заемщику необходимо обращаться за реструктуризацией в банк, в котором был оформлен ипотечный кредит, с письменным заявлением и полным пакетом документов.

Какой механизм оказания помощи заемщику, оформившему рублевый кредит?

Реструктуризация «рублевого» ипотечного кредита проводится по ставке текущего кредита, но не выше 12% годовых. При этом заемщику предоставляется период помощи сроком от 6 до 12 месяцев. На это время ставка по решению банка дополнительно снижается, а платежи по основному долгу могут быть перенесены на период после окончания помощи, в результате чего ежемесячный платеж заемщика на период помощи значительно снижается.

Что не предусматривает реструктуризация ипотечного кредита в рамках программы помощи?

Полное освобождение заемщика от внесения ежемесячных платежей по кредиту, от уплаты штрафов, пеней и неустоек, начисленных по условиям кредитного договора (договора займа). Кредитор может рассмотреть вопрос о частичном или полном списании штрафов, пеней и неустоек за просроченные платежи, образовавшиеся в период ухудшения платежеспособности заемщика. Однако по программе помощи, утвержденной Правительством РФ, он это делать не обязан. Кроме того, программа не предусматривает освобождение заемщика от обязательств по страхованию имущества и титула, а также личного страхования, условия, по которым прописаны в действующем кредитном договоре.

Есть ли дополнительные платежи в ходе реструктуризации (единовременные комиссии и др.)?

Комиссия за реструктуризацию ипотечного кредита в рамках программы помощи не взимается.

Какие платежи должен будет вносить заемщик после окончания периода помощи?

При реструктуризации кредита банк должен выдать заемщику новый график погашения кредита, в котором будут отображены платежи на период помощи и после его окончания. Размер ежемесячных платежей будет зависеть в каждом конкретном случае от суммы остатка основного долга, срока и ставки действующего ипотечного кредита и механизма реструктуризации.

Ирина Миляева

К началу страницы